Een huis dat letterlijk onder water staat, is natuurlijk niet leuk. Een huis dat figuurlijk onder water staat, is minstens zo vervelend. Figuurlijk onder water staan is een andere naam voor een restschuld. Een huis verkopen met restschuld is niet iets waar een huizenverkoper vrolijk van wordt. Maar soms is het de realiteit. De openstaande hypotheek is immers hoger dan de waarde van de woning. Wanneer u in deze situatie zit, is het zaak om de schade zoveel mogelijk te beperken. In deze blog leggen we uit hoe u op een voordelige manier een huis kunt verkopen met restschuld.
Wat is een restschuld
Voordat we overgaan naar de tips, duiken we nog even in het begrip restschuld. Gezien de flinke stijgingen van de verkoopprijzen van de afgelopen jaren komt de term overwaarde vaker in het nieuws. Een restschuld is precies het tegenovergestelde. Uw woning is minder waard dan de hypotheekschuld die u nog heeft openstaan. Dat betekent dat wanneer u uw woning verkoopt, de verkoopopbrengst onvoldoende is om de schuld af te lossen. Er blijft een schuld openstaan die u moet aflossen.
Oorzaken restschuld
Er zijn meerdere mogelijke oorzaken van een restschuld. De meest voor de hand liggende is dat de waarde van de woning gedaald is. Daar zeggen we wel meteen bij dat gezien de stijgingen van de huizenprijzen die kans niet heel erg groot is. Maar het is altijd mogelijk. Wat we vaker zien, is dat een bepaald type hypotheek een rol speelt. De meeste mensen hebben een annuïtaire of lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvormen wordt er afgelost. Zeker als de looptijd al meerdere jaren is, bijvoorbeeld 15 jaar, is de kans op een restschuld niet zo groot.
Bij een opeethypotheek of een aflossingsvrije hypotheek is die kans wat groter. Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt er zoals de naam al doet vermoeden niet afgelost maar alleen rente betaalt. Daardoor blijft de hypotheek hoog. Bij een opeethypotheek kan de hypotheek worden verhoogd met de overwaarde. Daarbij wordt dus uitgegaan van een stijging van de woningwaarde. Het risico daarvan is dat je woning helemaal niet meer waard wordt. En dan zit u met een probleem.
Vroeger kwam het wat vaker voor dat woningen onder water stonden, omdat mensen meer dan 100% van de hypotheeksom mochten lenen. Sinds 2018 is dat echter niet meer het geval en mag er slechts 100% van de hypotheeksom worden geleend. Dat is om huiseigenaren te beschermen.
De restschuld berekenen
Wilt u weten of u een restschuld heeft? Of dat dit scenario In de toekomst voor u actueel wordt? Het is heel eenvoudig om te berekenen of u een restschuld heeft. U neemt de huidige woningwaarde, trekt daar de openstaande hypotheek en de verkoopkosten van af en u weet of u een restschuld of overwaarde heeft.
Op de verkoopkosten zullen we nog wat dieper ingaan. Wanneer u uw woning gaat verkopen, kijkt u waarschijnlijk vooral naar de opbrengst. Dit is helemaal logisch, omdat dit het voornaamste bedrag is. Alleen is het goed om ook naar de verkoopkosten te kijken.
De verkoopkosten worden vooral bepaald door de makelaarskosten. Een verkoopmakelaar rekent een bedrag voor zijn of haar diensten. Dat kan een vast bedrag zijn of een percentage van de verkoopprijs. Dit wordt courtage genoemd. Makelaars rekenen verschillende percentages, maar u mag uitgaan van gemiddeld tussen de 1% en 2% van de verkoopprijs. Bij een woning die verkocht wordt voor € 300.000 gaat het dus om een courtage van € 3000 tot € 6.000.
Eventuele andere extra kosten zijn het opknappen van de woning of een kleine verbouwing. Nu hoeft dit zeker niet over astronomische bedragen te gaan, maar wanneer u gaat verkopen met een restschuld kunt u elke euro goed gebruiken.
Verkopen met zo laag mogelijke restschuld
Wanneer u gaat verkopen met een restschuld lukt het niet om de volledige hypotheek af te lossen met de opbrengst. Dit kan om vele duizenden of misschien wel tienduizenden euro’s gaan. In dit soort situaties is het dus zaak om de schade zoveel mogelijk te beperken. Wat betekent dat concreet? Dat er zo min mogelijk extra kosten met de verkoop gemoeid zijn. En daar komt Zoons Vastgoed om de hoek kijken.
Verkopen aan Zoons Vastgoed heeft namelijk een aantal voordelen voor u. Die voordelen zijn er voor iedereen die een huis aan ons verkoopt, maar u profiteert er nog net wat meer van, omdat u met een restschuld te maken heeft. Een van de voornaamste voordelen is dat wij geen makelaarskosten rekenen. We hebben u daarnet laten zien hoeveel u daarmee kunt besparen. En dan zijn we uitgegaan van een woning met een waarde van € 300.000. Gaat het om een woning die het dubbele waard is, dan bespaart u ook meteen het dubbele.
Een ander pluspunt van verkopen aan Zoons Vastgoed is dat de woning in de huidige staat wordt gekocht. En daarmee is meteen een andere mogelijke kostenpost ondervangen. Dat houdt dus in dat u de woning niet hoeft op te knappen en geen kleine herstelwerkzaamheden hoeft uit te voeren, en wij hanteren daar geen grens in. Gaat het bijvoorbeeld om een woning in slechte staat, dan kopen wij die ook gewoon van u.
Blijkt later dat er verborgen gebreken zijn, dan hoeft u niet bang te zijn dat u ons aan de telefoon krijgt. Wij nemen namelijk de verborgen gebreken op ons. Ook de overdrachtsbelasting en de notariskosten zijn voor onze rekening.
Conclusie: verkopen met een restschuld
Verkopen met een restschuld is niet leuk. Maar zoals de Belastingdienst het al ooit formuleerde: leuker kunnen we het niet maken, wel, in dit geval, voordeliger. Door uw woning met restschuld te verkopen aan Zoons Vastgoed hoeft u niet in de slag met een makelaar. Dit scheelt u vele duizenden euro’s.
Nu zou u kunnen wachten of hopen op een verder aantrekkende woningmarkt, met hogere opbrengsten van woningen, dit is echter wel een risico. U weet immers nooit wat de woningmarkt gaat doen. Daarom is verkopen voor een goede prijs waarschijnlijk de beste oplossing voor u.
